17-11-2017 20-11-2018

Начална дата Крайна дата

пн

вт

ср

чт

пт

сб

нд

пн

вт

ср

чт

пт

сб

нд

Има ли изход от дългова спирала? Стратегии, които наистина работят

Как да управляваме кредитите разумно и какво да правим при затруднения

Снимка: iStock by Getty Images

Има ли изход от дългова спирала? Стратегии, които наистина работят

Как да управляваме кредитите разумно и какво да правим при затруднения

08:29 | 15 май 2025 0 6645 Снимка: iStock by Getty Images

Кредитите са част от живота на мнозина - било за ремонт, кола, техника, образование или покриване на извънредни разходи. Когато заемите са премислени и управлявани разумно, те могат да бъдат полезен финансов инструмент. Проблемите започват, когато се натрупат твърде много задължения, липсва контрол над бюджета и не можем да обслужваме заемите без напрежение. Така лесно се стига до т.нар. дългова спирала.

Ето няколко важни съвета как да поддържаме добър финансов баланс и какво можем да направим, ако все пак изпаднем в затруднение.

Финансова устойчивост започва с планиран бюджет

Преди да вземем кредит, е важно да сме наясно с месечните си разходи и с реалния ни капацитет за обслужване на заем. Преди да разгледаме условията по кредита, е добре да си изясним:

Какви са нашите основни месечни разходи. Това включва всички задължителни разходи, без които не можем - за наем, за комунални услуги, за храна, за транспорт и пр.
Колко свободни средства остават след основните разходи и колко от тях можем да заделим за обслужване на кредит, без да се лишаваме от най-необходимото (или в по-добрия случай без това да нарушава нормалния ни ритъм и стандарт на живот).

Полезно правило е всички месечни вноски по кредити да не надвишават 30% от нетния доход на домакинството. Не бива да разчитаме само на "ще се справя някак си" - нужни са ясна сметка и дисциплина. Също толкова важно е да изградим авариен фонд - дори и с малки, но регулярни вноски. Така можем да посрещнем неочаквани разходи, без да прибягваме до спешни и често скъпи форми на кредитиране.

Колко кредита са "по силите" ни и как да ги обслужваме ефективно?

Ако имаме повече от един кредит, добре е да приложим ясна стратегия за тяхното погасяване. Например методът "снежна топка" - при него се започва с по-ускорено изплащане на най-малкия дълг, като се използва психологическият ефект на бързия напредък. Подреждаме кредитите по техния общ размер и се фокусираме върху това да приключим бързо с най-малкия от тях, докато плащаме минималните изискуеми вноски по останалите. Щом приключим с най-малкия заем, добавяме вече "свободните" от него месечни суми към вноската на следващия, така че да изплатим и него по-бързо. И така до последния - така "ефектът на снежната топка" ни дава усещане за напредък и мотивация, тъй като общата месечна сума по вноските остава една и съща, но задълженията дисциплинирано и ускорено се топят.

Друг подход е първо да атакуваме най-скъпия кредит - този с най-висока лихва (като процент или в абсолютна стойност), за да намалим общото оскъпяване. Обикновено обаче най-голяма сума за лихви плащаме върху най-големия по размер кредит, а неговото пълно погасяване няма да е толкова бързо и изисква сериозна дисциплина и внимание към уж малките, но бързо растящи потребителски задължения.

Какво е дългова спирала и как да не попаднем в нея?

Натрупването на няколко кредита с различни условия може да доведе до пълна бъркотия в личните ни финанси. Дълговата спирала е състояние, при което теглим нови и нови заеми, за да покриваме старите, тъй като не можем да си позволим да ги обслужваме по друг начин. Това може да се случи поради липса на добро дългосрочно финансово планиране, заради ниска финансова култура и използване на бързи и "лесни" форми на кредитиране за покриване на други вноски. Или заради непредвидени обстоятелства, за които не сме подготвени - като загуба на доход, без да имаме буфер или авариен фонд за неотложните си нужди.

Сумата на задълженията и лихвите непрекъснато растат, което прави излизането от спиралата на дълга още по-трудно. Психологическият натиск също не е за подценяване - усещането за загуба на контрол води до стрес, тревожност и често до още по-необмислени финансови решения.

Какво да НЕ правим, ако изпитваме трудности с плащанията?

Най-важният съвет е да планираме добре кога и за какво използваме заемни средства. Преди да вземем кредит, да си зададем въпроса: "Наистина ли ми е необходим? Мога ли да го обслужвам спокойно, без това да компрометира основните ми разходи?" Тук отново на помощ идва правилото за 30-те процента, което трябва да следим внимателно. Ако месечните ни задължения по кредити се показват над този лимит, рисковете растат.

Вторият съществен съвет - често подценяван - е да изградим авариен фонд. Или както е популярно да се нарича: бели пари за черни дни. Дори малки, но редовни спестявания могат да ви предпазят в кризисни моменти.

Сигурен път към дългова спирала е това да използваме кредитни карти и бързи заеми, за да покриваме други вноски. Това създава илюзия за решение, но реално само отлага проблема и увеличава общата тежест - заради по-високи лихви и такси и кратки срокове.

Какво да НЕ правим, ако вече имаме затруднения? Първо - не бива да се крием от банката или кредитора. Отлагането на проблема води до наказателни лихви, такси, съдебни дела и изпълнителни производства.

Какво да направим вместо това?

Не бива да разчитаме на чудо и че нещата ще се оправят от само себе си. Колкото по-дълго отлагаме, толкова по-малко опции остават. Вместо да се крием, е по-разумно проактивно да се свържем с нашия кредитор - възможно е да договорим отсрочка, нов график на вноските или гратисен период.

Това би дало истинско време, за да преценим възможностите си спокойно и информирано, да потърсим оферти за рефинансиране или обединяване на задължения с по-ниска лихва и по-добри общи условия. Тегленето на нов заем, само за да платим вноската по стария не е добра стъпка, освен ако това не е част от контролирано и стратегически планирано рефинансиране.

Какво представлява рефинансирането и обединяването на кредити?

Рефинансирането позволява да заменим текущ заем с нов, но при по-добри условия - по-ниска лихва, по-дълъг срок или по-удобна месечна вноска. Обединяването на кредити събира няколко задължения в едно, с обща вноска, което улеснява контрола над личния бюджет.

Експертите на tbi bank - една от водещите банки у нас - посочват, че тези решения са особено подходящи, когато месечната тежест на задълженията ни става прекомерна или имаме няколко кредита с различни падежи и условия. Можем да търсим рефинансиране и когато текущите условия на пазара са по-благоприятни от тези, на които сме взели кредита преди време. Важно е да се уверим, че новият заем е по-изгоден и не води до допълнителни разходи. Добре е да се запознаем и с възможностите за гъвкавост - като отлагане на вноски, избор на дата за месечни плащания, онлайн управление.

tbi bank посочват, че предлаганите от тях решения са с фиксирана лихва, без такса за разглеждане и с възможност за изцяло онлайн кандидатстване. Банката предлага:

Рефинансиране на задължения до 80 000 лв. със срок до 10 години
Опция за обединяване на няколко задължения в една вноска
До 2 месеца "кредитна ваканция"
Кредитна застраховка, която покрива вноските при непредвидени ситуации като болест или загуба на работа.

Рефинансирането е добра възможност както за хора с няколко текущи кредита, така и за такива, които искат да намалят месечната си вноска. Тези инструменти могат да се окажат ключови за възстановяване на финансовото равновесие и за по-лесно управление на личния бюджет.

ИЗБРАНО